Berufsunfähigkeitsversicherung

Wer ist Maria?

Maria ist eine echte Kundin (Name geändert). Anhand von Maria schauen wir uns Berufsunfähigkeit an. Sie ist 36 Jahre alt und hat mit ihrem Mann zwei Kinder im Alter von drei und sechs. Er ist angestellt und sie selbständig.

Als ich sie kennenlernte, unterstützte sie Projekte mit ihrem Knowhow … oder um es auf den Punkt zu bringen: Sie war eine Sessel-Puperin wie viele von uns, denn sie arbeitete fast ausschließlich am Computer und über 90 % der Zeit am Schreibtisch.

Ihr Mann hatte bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Wie sich herausstellte, war die versicherte BU-Rente zu gering und so stockte wir seinen Vertrag auf und Maria schloss eine eigene BU-Versicherung ab.

Maria wird berufsunfähig

Man mag es kaum glauben, etwa 1,5 Jahre nach Vertragsabschluss ruft mich Marias Mann an. Sie habe Brustkrebs. Die gute Nachricht: Der Krebs wurde früh erkannt und die Heilungschancen seien sehr gut. Also alles halb so schlimm? Naja … solch eine Diagnose möchte niemand hören.

Der Onkologe empfiehlt ihr sich psychotherapeutisch begleiten zu lassen … eine weise Empfehlung, denn die Diagnose ist eine Sache, damit umzugehen eine ganz andere. Schließlich warten Zuhause Mann und zwei Kinder. Sie fühlt sich, als würde sie den Boden unter den Füßen verlieren.

Als nächstes will der Onkologe entfernen, was sinnvoll ist und anschließend beginnt die Strahlentherapie. Diese wird auf etwa ein Jahr angesetzt … es wurde letztlich deutlich länger, kein Einzelfall. Behandlung und Genesung dauerten etwa 3-4 Jahre.

Maria erhält Geld aus verschiedenen Quellen

Die Gesundheit ist die eine und das Geld die andere Seite. Was geschah finanziell? Eine Angestellte erhält in den ersten sechs Wochen Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber. Maria jedoch war selbständig, so dass sie die ersten sechs Wochen keine Leistung bekam.

Nach den sechs Wochen zahlt die Krankenversicherung Kranken(tage)geld. Maria war gesetzlich krankenversichert, so dass wir wussten das Krankengeld endet spätestens nach 72 Wochen (entspricht etwa 1 Jahr und 4,5 Monate).

Und nach dem Krankengeld? Danach hätte Maria ohne die BU-Versicherung keine Einkünfte mehr gehabt! Spätestens jetzt wird dir wahrscheinlich klar, warum die Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig ist.

Die BU-Versicherung erkannte Maria als berufsunfähig an und zahlte rückwirkend die BU-Rente. Es kann durchaus zu einer Überschneidung von Krankengeld und BU-Rente kommen. Das Krankengeld ist jedoch endlich, so dass spätestens nach 1 Jahr und 4,5 Monaten nur noch die BU-Rente bleibt.

Übrigens: Eine BU-Rente solltest du niemals selbst beantragen, sondern wende dich an mich. Bedingungen, Gesellschaftsqualität und professionelle Begleitung sind entscheidend. Das besprechen wir, wenn wir uns die zu dir passende BU-Versicherung anschauen.

Maria beginnt wieder zu arbeiten

Die meisten denken, Berufsunfähigkeit sei ein andauernder Zustand. Die Vorstellung könnte nicht falscher sein. Es gibt durchaus dauerhafte Fälle, jedoch kommt das zum Glück selten vor.

Maria fing nach etwa 4 Jahren an zu arbeiten, jedoch wurde sie Angestellte und wechselte in einen anderen Bereich. Viele kehren aber zu ihrem alten Beruf zurück. Die BU-Versicherung soll in gesundheitlich schwierigen Zeiten deinen Verlust an Einkommen kompensieren.

Die meisten wollen wieder arbeiten … vielleicht weniger Stunden in der Woche … möglicherweise in einem anderen Beruf … das mag sein, aber arbeiten wollen die meisten. So war es auch bei Maria.

Berufsunfähig ist folglich meistens kein dauerhafter Zustand. Im Laufe eines Arbeitslebens kann man durchaus ein zweites Mal berufsunfähig werden und dann zahlt die BU-Versicherung wieder. Die BU-Versicherung solltest du daher als lebensbegleitendes Konzept verstehen.

Dein Weg zur BU-Versicherung

Erstgespräch (unbedingt damit beginnen)

Vereinbare zuerst ein kostenfreies Erstgespräch. In dem besprechen wir deine Situation und ggf. ergeben sich bereits erste wichtige Schritte. Einige begehen schon den ersten Fehler beim Einholen der Aktenlage, daher vorher Erstgespräch und dann die Aktenlage klären.

Aktenlage klären

Als nächstes solltest du deine Krankenakten klären. Die gesetzlichen Krankenkasse (GKV) und ihre Abrechnung sind komplex und häufig müssen Ärzte Diagnosen stellen, um behandeln zu können.

Damit du die Aktenlage kennst, hole dir die Patientenquittung bei deiner GKV ein und im Bedarfsfall auch die Patientenakten deiner Ärzte. Was wir genau benötigen, besprechen wir im Erstgespräch.

Anonyme Risikovorabanfrage

Nachdem deine Aktenlage geklärt ist, beantworten wir die Gesundheitsfragen. Sobald wir die Gesundheitsangaben aufbereitet haben, stelle ich eine anonyme Risikovorabanfrage an die Gesellschaften.

Erst anhand der Risikoeinschätzung der Versicherer können wir konkrete Angebote erstellen und besprechen, denn sie hat einen eminenten Einfluss auf den Beitrag und die Leistungen.

Da die Anfrage anonym ist, weiß der Versicherer nicht, wer hinter der Anfrage steckt. Du behältst die Kontrolle über deine Daten. Denn anonym gespeicherte Gesundheitsdaten müssen die Versicherer in der Regel nach 6 Monaten löschen.

Ergebnis besprechen und gestalten

Sobald mir die Antworten aus der anonymen Risikovorabanfrage vorliegen, besprechen wir das Ergebnis und schauen welche Berufsunfähigkeitsversicherung am besten zu dir passt. Wir bestimmen die BU-Rente und gestalten den Vertrag passend zu deiner Situation.

Im Laufe der Zeit kann sich deine Situation ändern: Du wirst Mutter oder Vater, gründest ein Unternehmen, dein Einkommen steigt usw. Daher ist es wichtig den BU-Vertrag von Beginn an passend zu gestalten. Denn manche Faktoren kann man später nicht mehr ändern!

Häufige Fragen zur BU-Versicherung

Wie viel kostet eine BU-Versicherung

Den Preis wissen wir vorher nicht, da die Risikoprüfung einen eminenten Einfluss auf den Beitrag hat. Die Beiträge im Internet solltest du ignorieren, denn es fehlt die Risikoprüfung. Ferner handelt es sich häufig um Lockangebote, um dich zur Kontaktaufnahme zu bewegen.

Nach der anonymen Risikovorabanfrage können wir die Gesellschaften mit möglichen BU-Renten, Gestaltungsmöglichkeiten, Optionsrechten und Beiträgen eruiren und besprechen. Erst dann hast du eine verlässliche Auskunft über Beitrag und Leistung.

Vergleich diverser Anbieter

Ich stelle die anonyme Risikovorabanfrage an diverse Gesellschaften. Daraus ergibt sich welche Berufsunfähigkeitsversicherung zu dir passt, was sie kostet, welche Leistungen versichert sind und wie die Gesellschaftsqualität zu bewerten ist.

Alternativen zur BU-Versicherung

Sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht möglich sein, beispielweise aufgrund von Vorerkrankungen, Beruf oder anderen Faktoren, so schaue ich nach möglichen Alternativen.

Mittlerweile bieten viele Versicherer diverse andere Produkte wie eine Dread Desease, Grundunfähigkeit, funktionale Unfallversicherung, Unfallversicherung usw. Was für dich sinnvoll ist, schauen wir anhand deiner individuellen Situation.

Der nächste Schritt

Als nächstes empfehle ich dir ein kostenfreies Erstgespräch. In diesem Gespräch schauen wir uns deine Situation an und gehen Schritt für Schritt Richtung deiner zu dir passenden Berufsunfähigkeitsversicherung.

Bei Fragen einfach kurz melden

Tim

PS: Die BU-Versicherung ist ein lebensbegleitendes Konzept, das im Falle von Berufsunfähigkeit deine Einkommenseinbußen kompensiert.

PPS: Um deine passende BU-Versicherung zu finden, nimm zuerst Kontakt auf. In diesem kostenfreien Erstgespräch schauen wir uns deine Situation an und gehen Schritt für Schritt Richtung deiner zu dir passenden Berufsunfähigkeitsversicherung.